毕业近一年的表妹突然给我打电话找我借钱，开口就是两万，这让我有点奇怪，毕竟表妹的工资完全足够覆盖她的消费，甚至还能有一定的结余，这两万块钱肯定不是因为手上没钱花了才借的。

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本以为是遇到什么事了需要钱应急，细问之后才知道她借这两万块是为了买一份保险，加上她自己手上的三万块钱，准备直接一下子买五万。

听到这，我倒是不急给她转账了，问她为什么要买这款保险。

她说是她大学室友给她推荐的，给她说心动了，所以想要多买点。

因为也有段时间没见面了，我让她约她大学室友晚上一起吃个饭，好好聊聊这款保险，要是真好，我也买一份。

晚上，她们两人手挽着手进了餐馆，开口就准备给我介绍这个保险。

我说不急，先吃饭，吃完了再聊，因为我知道先聊保险的话这个饭肯定是吃的不愉快了。

可能是因为着急给我们推销保险，表妹的大学室友（姓林，下面就叫她小林）吃的很快，二十分钟我们就解决了晚饭，小林开始给我推销这款保险。

主要介绍了四个“亮点”：

①收益高，年化收益能够超过5%；

②万能账户可以存钱进去；

③有分红；

④买5万块钱可以送一个旅游名额（表妹估计也是看中这个所以想要买五万）。

在小林介绍的时候，表妹还一个劲的给助攻，说这个保险是真的好，让我也买五万，到时候一起出去玩。

其实现在的保险很多条款都比较类似，小林把保险介绍完了之后我就大致了解了这款保险的主要内容，实际上就是一个主险附加万能账户。

我就问了小林三个问题。

第一个问题：年收益真的有5%吗？

我问小林：“你说年收益有5%，是不是真的？在保险合同上有没有体现？”

小林说合同上没有，但是可以给我看万能账户的历史收益率，基本上都在5%附近徘徊，而且从第五年开始每年都还有一定的固定返还。

听到这，我就知道她自己对保险是一点都不了解了，因为她把主险和万能账户完全弄混了，所以我问她进保险公司多久了，她说刚进去半个月。

听到才进去半个月，我就明白了。

于是，我告诉她：你对保险的了解度不够，这款保险是主险+万能账户的模式。

主险的收益是固定的，从第五年开始固定返还，一直到第十五年结束，这个产品的收益我们可以计算出来，实际上年化收益也就是2.5%左右，和银行存款相比也不占优势。

不过附加了一个万能账户，可以把这个收益率给提升一点，但是也有限。因为万能账户的钱并不是我们所交的所有保费，而是从第五年开始，以后每年返还的钱才能进去，这个钱基数很小，即使年化利率5%，也拿不到多少钱。

况且还真不一定能够拿到年化5%的收益，我记得2017年的时候万能账户的利率还能给到5.3%，甚至5.5%，但是现在查出来的最高也不过4.9%，大多数低于4%。实际上万能账户的利率也是变动的，一般来说是一个保底利率，然后根据实际情况进行浮动。现在可能有5%，但是几年之后只能拿到保底利率也是有可能的。

第二个问题：万能账户存钱有没有限制？

万能账户相当于银行账户，这个确实不假，我们也可以存钱进去，但是存钱是有限制的。主要限制一般有两个：

第一是存钱有限制。

其实如果存钱没有限制，那么买这款保险肯定是划算的。

因为万能账户现在4.9%的年化收益与银行存款比起来优势太大了，而且保险也不会出现亏损的可能。

但是存钱是有限制的，就我了解的几款保险来看，存钱金额是不能超过所交保费或者所交保费的2倍。

这么综合算下来，万能账户的利率优势就没啥了，毕竟主险的收益率将整体的收益给拉低了。

第二是收费。

我们在银行存钱取钱基本上是不收费的，但是如果我们在万能账户里面存钱取钱，在前面几年时间是需要收费的，甚至第一年的手续费可能高达2%。

第三个问题：每年可以拿到多少分红？

很多人在听到分红之后，就觉得每年都可以拿到不少钱，可是实际上分红是变化的，有可能能够拿到比较不错的分红金额，但是也可能是0。

有不少买过分红险的人现在听到分红就摇头，就是因为分红险的分红可能真的没啥优势，我此前接触过好多买过分红险的人，打开保险的分红账户查看，分红少的可怜，甚至还有连着好几年的分红都是0的情况。

我问完这三个问题，小林的脸一下子就全红了，因为她完全无法回答我提出的问题，甚至自己对这个保险的了解都不够深就开始给表妹推销这个保险了。

表妹听完也没有了再借钱的想法。我问她还想不想买这个保险，她说再考虑考虑，估计是顾及小林的面子，回家后就给我打电话说不买了不买了。

其实保险也不是不可以买，但是在买保险的时候我们一定要清楚我们到底是奔着这款保险的什么去的。

就像我表妹，她是奔着收益高去的，可实际上保险主打的是一个“保”，它不是“资”，在收益上又能做到多高呢？

更何况这个保险的周期太长了，15年的时间，对于一个刚毕业没多久的人来说是不合适的，中途需要用钱的时间太多了，而一旦中途想要把钱拿出来就按退保处理，不仅没啥收益，本金都不能完全拿回来。

还需要考虑另外一个问题，你今年借钱交了5万的保险，那么你之后还有钱交吗？我同样见过不少前面手上有钱交高额保险，但是交了几年之后手上没钱了，最后被迫退保的。

综上：在购买保险的时候一定要考虑清楚三点内容，第一：这款保险吸引你的点在哪？第二：你对这款保险真的足够了解吗？有没有可能出现误解的情况；第三：保费缴纳一定要提前做好规划，不要出现借钱买保险的情况，避免后期保费无法缴纳。